As dicas de Helma Sick on pensions
Meu capital perderá seu valor na conta de depósito?
Eu não penso muito em valores mobiliários, 46. Portanto, o capital para minha aposentadoria é em uma conta de depósito a prazo. 2,5 por cento está lá para isso? e sem qualquer risco. Mas agora um consultor financeiro me disse que não posso sustentar o valor de meus ativos a longo prazo. Ela está certa?
Com um longo período de investimento de dez anos e mais - como você é o caso - isso é definitivamente certo. Um depósito a prazo pode ser muito útil se você precisar do dinheiro novamente no futuro previsível. No entanto, não é adequado para investimento de longo prazo, pelo seguinte motivo: Você recebe 2,5% de juros sobre seu depósito. Se você está acima do subsídio anual de 801 euros, o escritório de impostos recebe 25% do mesmo. Então você tem um retorno real de 1,87%. Com uma taxa de inflação presumida de 2,3%, você teria, portanto, uma redução de 0,43%. Isso transforma uma taxa de juros livre de risco em um risco livre de juros. Mesmo e especialmente no que diz respeito à prestação de velhice, ninguém pode permitir-se renunciar a um investimento lucrativo.
Quão alto deve ser um ninho de ovos?
Recentemente, discutimos na fábrica quanto você realmente deveria viajar como uma reserva de ferro. Um colega disse que três salários mensais líquidos já deveriam ser. O que você acha?
Eu acho que sim. Em minhas consultas, recomendo ter de dois a quatro meses de salário disponíveis o tempo todo. Quão alta esta reserva de ferro deve ser em cada caso individual depende de vários fatores: * Aqueles que são autônomos e têm rendimentos flutuantes planejam melhor uma reserva maior do que, por exemplo, um funcionário público. É claro que, se você não tem altos custos operacionais, não precisa ter tanto dinheiro no bolso quanto uma mulher que precisa pagar empréstimos. * Os proprietários de uma propriedade que eles mesmos usam não devem esquecer que reparações dispendiosas são necessárias. * E pense na sua idade. À medida que os anos passam, o mesmo acontece com os gastos com saúde, como medicação, dentaduras ou enfermagem. É melhor verificar o que se aplica a você. Então você sabe se precisaria de dois meses de salário, se necessário, ou planejar melhor quatro salários adiantados.
Devo comprar um segundo apartamento?
Eu herdei um condomínio e 200.000 euros. Na verdade bom, mas não tenho certeza por causa da crise em curso. Eu gostaria de investir o dinheiro em um apartamento. O que você quer dizer?
Se isso te acalma, faça isso, não há nada de errado em comprar outro apartamento. Tenha em mente, no entanto, que o setor imobiliário é claramente um dos investimentos de longo prazo que não podem ser rapidamente transformados em dinheiro. Eles servem a preservação da riqueza e a pensão. Eu não considero necessário e não é sensato investir todo o capital de tal maneira. É importante que algum dinheiro esteja sempre disponível a curto prazo? por exemplo, em uma conta de dinheiro de chamada? se a máquina de lavar roupa quebrar ou um reparo do carro estiver pendente. E você deve poder acessar parte do seu capital a médio prazo. Afinal, você não sabe como sua situação mudará nos próximos cinco ou seis anos.
Devo aceitar apenas um mini-emprego por causa dos impostos?
Tenho 42 anos e estou em casa há três anos por causa de nosso filho. Agora quero voltar ao meu trabalho, mas meu marido diz que isso não valeria a pena. Se eu ficar em casa, ele ganha mais dinheiro com a separação da esposa. Com sua boa renda, isso é cerca de 550 euros por mês. Ele sugere que eu procure um mini-emprego, então temos mais 1000 euros na conta mensal, e posso manter as costas de graça. Eu estou indeciso - o que você quer dizer?
Eu conheço este projeto o suficiente. No entanto, é apenas a curto prazo, quase ninguém considera as conseqüências: eles estão agora três anos fora do negócio, apenas tempo para retornar. Após uma pausa de cinco ou mais anos, há poucas chances de conseguir um emprego qualificado. E se o seu casamento divergir? Sob a nova lei de manutenção, toda mulher tem que trabalhar novamente depois de três anos de licença parental, então ela não tem direito à manutenção. Além disso: As crianças podem ser o único conteúdo da vida a longo prazo? O tempo em que as crianças precisam de cuidados em tempo integral é limitado. O que você quer fazer no resto da sua vida? Trabalho remunerado significa dinheiro próprio, pensão própria, mas também participação na vida social e social e reconhecimento. Se você ainda quiser seguir o conselho do seu marido, então você deve insistir que o dinheiro que seu marido recebe através da divisão do casamento é investido em sua poupança para a aposentadoria.
Como posso obter um seguro de pensão agora?
Meu marido sempre me fez acreditar que ele tem um seguro de aposentadoria para si e para mim, quase 30 anos atrás. Agora ele admitiu demandas de que ambas as companhias de seguros corram em seu nome. Eu estou louco! Como eu só trabalhei meio expediente, minha pensão será correspondentemente baixa. O que devo fazer agora? Na minha opinião, há apenas um caminho: você exige do seu marido que ele lhe conceda a subscrição irrevogável em caso de morte e sobrevivência para um dos dois seguros de pensão. Tudo que você precisa fazer é escrever para a companhia de seguros. Então você vai ter o dinheiro economizado neste seguro em qualquer caso. O direito de subscrição deve ser concedido "irrevogavelmente", porque só pode ser alterado com o seu consentimento.
Qual termo é útil para o seguro de risco?
Meu marido e eu queremos tirar duas apólices de seguro de vida. Cada um de nós deve estar bem protegido caso o parceiro morra na frente dele. Quanto tempo você acha que esse seguro deve realmente funcionar?
Enquanto as circunstâncias, ou seja, a sua situação de vida, exigirem. Se, por exemplo, você tem dívidas imobiliárias, a melhor maneira de encerrar o seguro é quando o empréstimo é pago. Uma vez que a dívida remanescente se tornará cada vez menor ao longo do tempo, você também pode fazer uma apólice de seguro de vida de risco com uma penalidade de morte decrescente. Isso significa que a quantia paga no caso do caso diminui de ano para ano - o que reduz as contribuições para a política durante todo o período. Ou você quer proteger uns aos outros porque você tem filhos pequenos? Em seguida, é aconselhável executar o seguro até que seus filhos estejam trabalhando e financeiramente independentes.
Eu sou realmente estúpido com seguro de vida?
Meu marido morreu recentemente e agora eu sei que todo o dinheiro do seu seguro de vida vai para sua ex-mulher! Eu nunca pensei sobre isso antes. O que posso fazer agora?
Infelizmente nada. É por isso que não posso lhe poupar uma acusação: foi muito negligente não cuidar dessas coisas a tempo. Para o seguro só é relevante, quem está registrado na apólice de seguro sob "direitos de subscrição". E haverá o nome da ex-mulher, se for ela quem recebe o montante total assegurado após a morte do marido. O que ele provavelmente esqueceu ou esqueceu: Normalmente, o direito pode ser revogado ou alterado a qualquer momento durante o prazo. Por isso, teria sido possível excluir o nome da primeira esposa e, em vez disso, você se registrou como beneficiário. É diferente, no entanto, com um direito de subscrição irrevogável. Isto deve ser solicitado separadamente após a conclusão do seguro. E só pode ser alterado posteriormente com o consentimento dos respectivos beneficiários.
Quando o seguro de assistência deve pagar?
Anos atrás, eu peguei um seguro privado de cuidados suplementares. Não é tão caro, mas só recebo dinheiro do nível de atendimento III. Este seguro é suficiente?
Eu penso: não. Um seguro de cuidados a longo prazo deve, em qualquer caso, já pagar a partir do nível de cuidados I, melhor, mesmo já a partir do "nível de cuidados 0" (no caso de competência diária consideravelmente limitada, por exemplo, na demência). Porque a maioria dos casos de enfermagem é de nível de cuidado I, o menor nível de enfermagem III.
O que me traz a "enfermagem de Bahr"?
Eu, 40, estou pensando em completar o seguro de assistência suplementar com subsídios estatais. Mas é útil na minha idade lidar com isso? E o que exatamente é o "Pflege-Bahr"?
Mesmo que o tópico pareça estar muito longe, faça-o a tempo para que você não fique sob pressão mais tarde. O "Pflege-Bahr", batizado em homenagem ao ex-ministro da Saúde, é uma política adicional ao seguro estatutário de assistência a longo prazo e é subsidiado pelo Estado com 5 euros por mês. Você pode garantir a todos desde o 18º aniversário, não há limite de idade. O montante próprio deve ascender a pelo menos 120 euros por ano, ou seja, 10 euros mensais. Para o nível de atendimento III, o seguro deve pagar pelo menos 600 euros por mês. Para o nível de cuidado II pelo menos 30%, para o nível de cuidado I pelo menos 20%, para habilidades diárias extremamente limitadas, por exemplo, em pacientes com demência ("nível de cuidado 0"), pelo menos 10%. É uma "obrigação compulsória de contratar", ou seja, o seguro deve ser feito independentemente da saúde, qualquer pessoa que ainda não esteja necessitando de cuidados. A companhia de seguros não pode cobrar sobretaxas ou exclusões de risco. O direito a benefícios existe somente após um período de espera de cinco anos a partir do início do seguro. O "Pflege-Bahr" é uma entrada boa e barata em um seguro básico. Mais tarde, pode ser combinado com um seguro de assistência suplementar privado e expandido.
Como me protejo melhor para o caso de precisar de cuidados?
Eu, 56, tenho direito a uma pensão legal e a uma pensão de empresa e tenho economias. 100 euros por mês, eu ainda poderia economizar até a aposentadoria.Eu realmente preciso de seguro adicional?
Segundo o "Relatório de Enfermagem 2012" de um grande seguro de saúde pública, as mulheres têm duas vezes mais probabilidades de pagar os custos de cuidados devido à sua maior esperança de vida do que os homens: em média 84.000 euros (homens: 42.000 euros). As mulheres contribuem em média com cerca de 45 mil euros. Se você economizar US $ 100 por mês ao longo dos próximos onze anos, para 67, e gastar o dinheiro em uma média de 2%, ganhará cerca de US $ 14.700, que você e suas poupanças restantes gastariam em atendimento. Mas e se o dinheiro for gasto? Um bom seguro de cuidados suplementares, no qual nenhum período de espera deve ser observado e em que você não precisa mais pagar contribuições do nível de cuidado I, custa 74,88 euros por mês na sua idade, o que é menor do que o valor que você poderia economizar agora. Você tem direito a 450 euros / mês para atendimento nível 0, 450 euros / mês para cuidados nível I, 900 euros / mês para cuidados nível II, 1500 euros / mês para atendimento nível III, e não importa quanto tempo você precisa ser cuidado.
Haverá sobrado suficiente do seguro de pensão privado?
Eu pago em um seguro de pensão privado. No entanto, pergunto-me se posso fazer alguma coisa com o dinheiro mais tarde. Devido à inflação crescente, valerá cada vez menos. Como posso me contrapor?
Por exemplo, tornando a contribuição mensal para o seguro de pensão mais dinâmica, ou seja, aumentando-a uma vez por ano. Dependendo da sociedade, isso é possível com um a dez por cento de aumento. Então você evita a desvalorização latente.
A divisão de pensão seria certa para mim?
Recentemente, amigos discutiram uma divisão de pensão para os cônjuges. Eu nunca tinha ouvido falar disso. Para quem isso é considerado?
Isso é explicado com antecedência: A divisão das pensões, que existe desde 2002, destina-se a melhorar a renda de aposentadoria das mulheres. Da mesma forma que os rendimentos provenientes da cisão do cônjuge, os direitos estatutários adquiridos durante o casamento são divididos em 1: 1. Isso aumenta a pensão do parceiro que ganha menos, ou seja, pagou menos contribuições. Com o outro, a pensão diminui de acordo. Isto é possível se o casamento ou parceria civil foi fechado após 31 de dezembro de 2001 ou se cada um dos dois parceiros nasceu após 1 de janeiro de 1962. Uma vez que ambos são elegíveis para pensões de velhice, eles devem fazer uma declaração conjunta de que eles escolhem dividir a pensão. Assim, o direito à pensão de sobrevivência expira. Cada casal tem que decidir por si mesmo se isso pode valer a pena.
Por que você recomenda a pensão Riester?
Nos relatos da mídia, é dito repetidas vezes que a pensão Riester não tem utilidade. Como você vem recomendá-los de qualquer maneira?
Eu não dou uma recomendação geral para a pensão de Riester. Por outro lado, acho alarmantes os ataques contra essa forma de precaução. Muitos são tão inseguros que não concluem um contrato de aposentadoria ou até mesmo rescindem contratos existentes. Respeito: especialmente para os jovens poupadores e famílias, a pensão Riester é a primeira escolha se o contrato certo for escolhido para corresponder à situação de vida e ao apetite por risco. Sob o termo coletivo Riester contrato é de fato oferecido uma variedade de produtos, e há, naturalmente, diferenças nos provedores. Existem cinco opções: 1 O seguro de pensões clássico da Riester oferece uma pensão vitalícia garantida e uma participação adicional nos excedentes gerados. A segurança está em primeiro plano ao investir o capital de pensão. 2 Um plano de poupança bancário Riester é rentável, mas apenas fornece um retorno insuficiente. Mais adequado para mais de 50 anos e para aqueles que não têm tempo para se aposentar. 3 Com o Residential Riester, você pode fazer capital através de um contrato de poupança-residência da Riester com seus depósitos e subsídios estatais. Ou você pode contratar um empréstimo do Riester para financiamento imobiliário. Os subsídios, em seguida, fluem para o reembolso do empréstimo. 4 Para pessoas mais jovens, que podem contar com um longo tempo de execução, z. B. Um plano de poupança de fundos da Riester: O dinheiro investido flui para o capital e fundos de pensão. Maiores oportunidades de retorno, risco limitado. 5 O seguro de pensão Riester, ligado a uma unidade, também se destina principalmente a pessoas mais jovens: um fundo de pensão investe em fundos. Oportunidades de alto retorno com risco razoável, o seguro é caro. Para todas as variantes, há um subsídio básico de 154 euros por ano, mais 300 euros por criança, nascidos após 1.1.2008, e 185 euros cada para as crianças nascidas antes. Capital e subsídios são garantidos.
O "Riester" vale a pena para mim?
Como mãe, eu (42) atualmente trabalho meio período e, portanto, ganho apenas 13530 euros brutos por ano. Eu moro junto com o pai da criança solteira. Meu banco agora quer me vender um contrato com a Riester. Mas eu não sei se isso realmente vale a pena para um ganhador baixo como eu. A pensão Riester é contada, por exemplo, quando você recebe uma pensão básica na velhice. Ou estou enganado?
Não, você está certo: a pensão Riester, como todas as outras receitas, é contada para a segurança básica do Estado para os pensionistas necessitados. Mas por que isso fala contra sua própria pensão? Eu não entendo isso com a melhor vontade. Você tem agora 42 anos, então você tem 25 anos de trabalho à sua frente. Durante este tempo, você deve e deve fazer todo o possível para construir e expandir sua aposentadoria. A segurança básica destina-se apenas a pessoas que foram prevenidas por doença ou infortúnio. Meu conselho: Você poderia, por exemplo, concordar com o pai da criança que ele assumirá a pensão para você. Provavelmente você está com o consentimento de apenas meio dia de trabalho remunerado, mas carrega as desvantagens sozinho. Para compensá-los, pelo menos parcialmente, você poderia, por exemplo, concluir um contrato com o Riester, porque ele garante as permissões do estado. Se você trabalhar mais tarde, o contrato do Riester crescerá automaticamente.
Uma pensão de Riester vale a pena para mim?
Meu banco me tem? 57 anos e meio ocupado? recomendou uma pensão Riester. No entanto, acho que muito pouco sai disso. Você não deveria preferir manter suas mãos fora desse tipo de aposentadoria?
Não é esse o caso. Para os mais jovens e, claro, para famílias com crianças pequenas, o "Riestern" vale a pena em qualquer caso. Para aqueles que são mais velhos e ganham menos, esse investimento não traz lucros. Isto é mostrado para você por um cálculo simples: Assumindo que você ganha meio dia de 20.000 euros brutos. Deste, você deve pagar 4 por cento na pensão de Riester, menos o subsídio do estado de 154 euros. Faz 646 euros todos os anos. Em dez anos você investiu ao todo, 6460 euros, dos quais então também os custos administrativos do seguro saem. Como uma pensão vitalícia de uma quantia razoável seria possível com essa pequena quantia? No entanto, você tem que abrir uma conta semelhante para cada plano de poupança em que pouco pode ser pago e para o qual apenas alguns anos estão disponíveis.
O que acontece com meus subsídios de Riester quando eu trabalho no exterior?
Eu vou para a França por um ano para o trabalho. Tenho algum problema com a minha pensão Riester ou subsídios estatais?
Basicamente, se é uma "postagem" do seu empregador, enquanto você continua a fazer contribuições para o sistema de pensões alemão, nada muda. Por outro lado, se você mudar seu domicílio completamente para o exterior por mais de seis meses, o "imposto ilimitado de imposto de renda" expirará neste país. O legislador vê isso como uma "disposição prejudicial" para o contrato com a Riester, mesmo que você não rescinda o contrato. Já os subsídios pagos e quaisquer benefícios fiscais teriam então de ser reembolsados em princípio. Mas isso pode ser evitado. Pode pedir à sua companhia de seguros, por carta informal, que o reembolso dos subsídios será diferido. Para fazer isso, você deve indicar o início e a duração provável, bem como o motivo da estada no exterior. A seguradora encaminha a carta para o "Gabinete Central de Subsídios" para ativos de aposentadoria.
Vou receber minha pensão de Riester na Noruega?
Eu tive um contrato com o Riester por algum tempo. Daqui a alguns anos vou me aposentar, mas depois quero emigrar para a Noruega. O que está acontecendo com meu contrato com o Riester?
Se os pensionistas se mudarem para outros países da UE, poderão manter as licenças e os benefícios fiscais recebidos. Isto também se aplica à Islândia, Noruega e Liechtenstein, que não pertencem à União Europeia, mas ao Espaço Económico Europeu (EEE). Então você pode obter sua pensão de Riester sem restrições.
Helma Sick responde regularmente a perguntas sobre dinheiro.
