Riester realmente vale a pena? Para a maioria das mulheres, a resposta é sim

Parece muito simples: concluir um contrato de Riester, descontar subsídios ou benefícios fiscais do estado e construir uma pensão complementar considerável. Mas não é tão simples assim. Contratos de Riester são controversos - muito caros, muito complicados e ligados a muitas condições, dizem os críticos - e potenciais compradores são frequentemente confundidos com uma selva de suprimentos. Porque não há um contrato que seja apenas assinar. Mas apenas cinco variantes diferentes de dezenas de provedores, que diferem significativamente entre si. Qual variante você escolhe depende do seu apetite ao risco e também de como você está posicionado em termos de aposentadoria. Com a reforma das pensões em 2001, a redução do nível da pensão legal foi decidida e introduzida como compensação pela pensão Riester subsidiada pelo Estado. Deve ser um grande sucesso. E então isso:

O retorno não seria melhor para muitos poupadores, como se eles colocassem seu dinheiro em uma poupança, analisou o Instituto Alemão de Pesquisa Econômica (DIW) em 2011.

E apenas algumas semanas atrás, especialistas em pensão da Verbraucherzentrale Bundesverband levaram 18 ofertas da Riester ao microscópio. Resultado: Com poucas exceções, os custos dos produtos são muito altos. Água nos moinhos dos oponentes do Riester. Após uma execução inicial das políticas, no ano passado, pela primeira vez, houve mais demissões do que novos contratos - e a cada cinco contratos Riester não são mais atendidos.

O Riester se paga? Para a maioria das mulheres, sim

Dr. Mechthild Upgang, que aconselha principalmente as mulheres em matéria de finanças, não consegue entender a bronca geral. "É melhor um pardal na mão do que nada", diz o especialista. Embora com planos de poupança compartilhados, pode haver um retorno maior possível. Mas, em sua experiência, muitas mulheres não aderem a essa forma de poupança há décadas - e muitas vezes acabam parecendo de mãos vazias. Um contrato Riester favorável, que é economizado em 30 anos, geralmente é a melhor solução.
Renate Fritz, diretor-gerente do serviço de consultoria financeira Frau & Geld, fundado por Helma Sick, não consegue compreender a rejeição geral.

"Ninguém precisa mexer, mas eu recomendo usar o apoio do governo, se for melhor para você."

"E para a maioria das mulheres que compensa." Especialmente pais solteiros, famílias numerosas e mulheres de baixa renda se beneficiam dos subsídios, que foram levantados novamente este ano. Os poupadores Riester recebem um suplemento básico de 175 euros por ano, além de abono de família: 185 euros por ano para cada um nascido antes de 2008 filho, 300 euros para cada nascido depois. Em 20 anos, uma mãe de dois filhos recebe uns bons 15 mil euros doados. Mas mesmo as mulheres sem filhos com alta renda dão dinheiro, se renunciarem a Riester. Renate Fritz: "Eles aceitam o subsídio, mas principalmente se beneficiam de uma economia fiscal de até 700 euros por ano". (veja o exemplo de cálculo abaixo).

Olhe com cuidado está em demanda!

No entanto, para receber o subsídio máximo, os poupadores da Riester têm que fazer sua própria contribuição. Quatro por cento do rendimento bruto pensionável do ano anterior deve fluir para o contrato do Riester, incluindo subsídios, no máximo, 2100 euros por ano. Quem ganha pouco ou trabalha meio expediente, recebe o apoio já de uma contribuição própria de cinco euros por mês ou de 60 euros por ano. "O subsídio do Riester depende da renda", diz Renate Fritz e aponta para o ponto mais comum: "Se a situação da renda mudar, a própria contribuição deve ser ajustada - caso contrário, o apoio total do Estado não é pago". O especialista financeiro recomenda, portanto, que o contrato seja revisado uma vez por ano (de preferência em janeiro!).

Mesmo para os assalariados de baixo salário, Riester vale a pena

Até agora, a renda de uma pensão Riester era totalmente creditada à pensão básica na velhice - por salários baixos, por isso fazia pouco sentido poupar adicionalmente para a velhice. Isso mudou: desde o início do ano permanecem 100 euros mais 30% da pensão adicional? máximo de 202 euros? além da segurança básica em sua carteira. Por exemplo, se o seu suplemento for de 280 euros, você poderá manter 160 euros (100 euros mais 30% dos restantes 180 euros).

Riester, mas como?

Antes de se comprometer a longo prazo, você deve ter clareza sobre seus objetivos e conhecer as peculiaridades de diferentes formas de economia. Todas as variantes têm uma coisa em comum: garantem que pelo menos todos os depósitos e permissões estão disponíveis como capital no início da pensão. Mas existem vantagens e desvantagens específicas:

clássico

Entre os cerca de 16,5 milhões de contratos Riester, as apólices de seguros (10,7 milhões) são as favoritas dos poupadores de pensão. No entanto, as perspectivas de rendimento são atualmente baixas.Especialmente com as políticas clássicas de pensão, os poupadores da Riester podem esperar pouco mais do que a pensão garantida no momento do contrato. O retorno mínimo sobre novos contratos é de apenas 0,9%.

Essas políticas de anuidade não oferecem retorno mínimo, mas, em contrapartida, retornos mais altos são possíveis porque a parcela de poupança do capital é investida em fundos. Para todos os contratos de seguro da Riester, é importante prestar atenção aos custos: eles variam enormemente de provedor para provedor! Uma visão geral dá portais de comparação e, acima de tudo, "teste financeiro" do Stiftung Warentest.

Plano de poupança bancária: flexível, mas pouco retorno

Ainda mais orientados para a segurança, no entanto, atualmente eles não são mais oferecidos. O dinheiro é pago regularmente, a taxa de juros é baseada nas taxas de juros atuais. No momento, portanto, pouco retorno é esperado. A vantagem dos planos de poupança bancária: eles são muito flexíveis. Aqueles que precisam de dinheiro cedo não perdem dinheiro porque não há taxas de fechamento para planos de poupança bancária. Apenas os suplementos teriam? como com a dissolução prematura de todos os contratos Riester - a serem reembolsados.

Plano de poupança do fundo: a variante orientada para o rendimento

Riestern por plano de poupança de fundos promete a longo prazo, o maior retorno e é oferecido principalmente por grandes empresas de investimento alemãs, como DWS, Deka e Union. Ao contrário dos planos de poupança de fundos, sem contribuições pagas pela Riester, as licenças são garantidas. Mas isso tem um preço. Para garantir a garantia, eles não são permanentemente 100% investidos em ações. Essencialmente, você pode escolher entre dois tipos de fundos da Riester: o chamado modelo de ciclo de vida basicamente compra investimentos em ações, e à medida que você envelhece, a tendência se torna fundos de títulos seguros. Para os modelos dinâmicos, por outro lado, os provedores estão adaptando seus portfólios de ações e títulos de forma flexível, dependendo do que promete os maiores retornos, dado o desempenho do mercado.

Riester residencial: beneficie imediatamente

Após a abolição do subsídio de propriedade imobiliária em 2006, inicialmente não havia mais subsídios estatais para a aquisição de imóveis. Portanto, a chamada pensão do proprietário ("Wohn-Riester") foi introduzida em 2008. Ao contrário dos outros produtos da Riester, as taxas de poupança e subsídios podem fluir diretamente para o financiamento de uma propriedade auto-utilizada? como capital ou para o reembolso de um empréstimo imobiliário. Existem contratos especiais de Riester residencial de bancos e sociedades de construção. Um contrato de poupança de casa promete quase nenhum interesse, mas tem a vantagem que você, portanto, o interesse para aquisição de imóveis futuros. Isso pode ser uma vantagem no momento, se você está planejando comprar uma propriedade em poucos anos. Basicamente, você pode usar todos os contratos da Riester para financiamento imobiliário.

O que combina comigo?

O consultor financeiro Renate Fritz aconselha a analisar a necessidade individual e as possibilidades com exatidão e a obter aconselhamento individual. "Nem toda forma de poupança é boa, e nem toda oferta é adequada para todos." As mulheres jovens recomendam os planos de poupança de fundos de baixo custo para especialistas financeiros. "Eles oferecem as melhores perspectivas de rendimento por um longo período de tempo, mas normalmente levam pelo menos 20 anos para amadurecer." Por outro lado, aqueles que não começarem a criar até os 50 anos estarão em melhores condições com uma solução de seguro escolhida.

Seu lema: Mantenha-o simples. O Riester residencial, portanto, não é um dos seus favoritos. "As regras são complicadas e envolvem riscos, como um possível divórcio relacionado ao divórcio, altas taxas de impostos que precisam ser resgatadas na aposentadoria e transferir a dívida para a velhice não pode ser o objetivo". diz Fritz. Embora a pensão Riester deva ser tributada no momento do pagamento a 100% com a taxa de imposto pessoal. Mas em Riester residencial sujeita ao "valor monetário", que oferece a vida livre de aluguel na velhice, o imposto. Isso é mais difícil de calcular e, além disso, caro. "Portanto, recomendo usar o Riester exclusivamente para criar uma pensão de aposentadoria".

A lista de verificação do Riester

Você é elegível para financiamento?
Você é empregado ou responsável pelo seguro de pensão? Então você pode riester, bem como parceiros de requerentes, estagiários e desempregados. Se você tiver menos de 25 anos, receberá um bônus de entrada de carreira por 200 euros. Para receber os subsídios completos, você deve economizar quatro por cento de suas contribuições brutas de seguridade social (até 2100 euros / ano, incluindo subsídios), o suplemento básico é de 175 euros.
Você tem filhos?
Para cada criança com menos de 25 anos (contanto que você ainda tenha pensão para crianças), há outros 185 euros, para crianças nascidas depois de 2007, até 300 euros.
Você economiza consistentemente dividindo o plano de poupança para a idade? A Riester não promete retornos muito altos devido à garantia de contribuição e aos altos custos administrativos. A longo prazo, você poderia fazer mais com um ETF ou um plano de poupança de fundos. Mas você mantém seu projeto de poupança mesmo em fases fracas do mercado de ações? Você tende a sacrificar sua aposentadoria por umas férias? Então você pode estar melhor com o Riester a longo prazo.
Você ganha bem?
Se você é mais que? Riester paga 40.000 euros por ano, devido à economia fiscal: você pode configurar até 2100 euros por ano para fins fiscais, mas a taxa é reduzida pelos subsídios. Especialmente solteiros sem filhos se beneficiam? - Quão fortemente precisa depende da taxa de imposto.
Você trabalha meio período?
Os trabalhadores com baixos salários (por exemplo, empregadores de 450 euros) têm que pagar a contribuição mensal mínima (5 euros) para receber o subsídio total. Até agora, isso não contava, porque na velhice, a pensão Riester era creditada à segurança básica. Isso mudou em 2018: 100 euros de pensão Riester são gratuitos, desde o excesso de pensão complementar até o montante máximo de 202 euros depois de tudo, ainda 30 por cento.
Você é uma dona de casa?
Mesmo sem sua própria renda, você pode concluir seu contrato com o Riester: Você paga 60 euros por ano e recebe 175 euros do estado. Pré-requisito: Seu cônjuge é elegível e tem um contrato com o Riester.
Você está de licença parental?
Durante a licença parental, você será creditado com períodos de educação infantil para a pensão estatutária, e o direito ao apoio da Riester não expirará. Por um período máximo de três anos por criança, receberá suplementos do estado para si e para a sua descendência, ou seja, 475 euros por ano. Você paga apenas pelo menos 60 euros por ano.
Você está planejando viver ou trabalhar no exterior?
Só há financiamento se você pagar contribuições previdenciárias internamente (mas também pode deixar contratos por um curto período de tempo). Aqueles que querem passar seus anos no exterior devem saber: além das fronteiras de Riester, nenhuma pensão de Riester será paga.

A informação vem de herMoney - o fórum financeiro independente para mulheres. O herMoney é um portal de informações especificamente adaptado às necessidades das mulheres para planejamento e financiamento da aposentadoria. É destinado a mulheres com mais de 25 anos.