Perguntas sobre dinheiro
Você será respondido por Helma Sick, especialista financeira independente em Munique.
Manutenção para o cuidado do pai?
Helma Sick
Meu pai é um caso de enfermagem, sua pensão não é suficiente para os custos da casa. Agora o escritório de assistência social exige que eu suba para isso. Mas meu pai fugiu depois do meu nascimento e nunca pagou a manutenção. Eu não vejo porque eu deveria ajudá-lo.
Você não precisa. Perder seu pai é tão sério que não se pode esperar que você pague por isso agora. Informe o escritório de bem-estar social sobre os fatos. Se a autoridade não acredita em você, isso pode ser confirmado pelo seu pai. Isso não tem motivos para mentir, porque ele não se importa com quem procura sua manutenção. Se ele não pode comentar, você pode nomear testemunhas (sua mãe, irmãos, outros parentes ou amigos) ou enviar documentos, tais como: Por exemplo, sobre as tentativas fúteis da sua mãe para obter apoio.
Aumentar o seguro depois?
Eu sou independente e quero tirar seguro de incapacidade ocupacional. Como tenho pouco espaço financeiro agora, só posso garantir o essencial; Eu gostaria de levantar mais tarde. Isso é possível?
Sim, mas geralmente é necessária uma verificação de integridade renovada. O que pode ser difícil se, entretanto, ocorrer uma doença. Portanto, certifique-se de que o contrato contenha a chamada "garantia pós-seguro". Os provedores de primeira classe permitem que seus clientes aumentem a cobertura de seguro sem a verificação de saúde, se as necessidades de seguro por renda mais alta, casamento, parto, etc. forem alteradas. Via de regra, o seguro suplementar só é possível até a idade de 45 anos.
Retenção na fonte: o que fazer?
Sou pensionista e não sou rico, mas já exaurei o subsídio de juros. Existe uma maneira de evitar o imposto retido na minha poupança?
Você pode solicitar ao seu escritório fiscal um "certificado de não avaliação". Isso é emitido se uma avaliação de imposto de renda não for elegível. Por exemplo, porque apenas baixa renda é alcançada. Na maioria dos casos, aposentados, estudantes e trabalhadores de meio período. O certificado é válido por três anos, desde que não ocorram mudanças que levem à avaliação do imposto de renda. Por favor, note que para cada banco onde você investiu dinheiro, você precisará solicitar este Certificado NV, pois cópias não serão aceitas.
Diamantes como segurança?
Recentemente, um consultor de investimentos desconhecido para mim me ligou e recomendou a compra de diamantes, porque o nosso sistema econômico mundial entraria em colapso no futuro próximo. Eles são, no caso, a planta mais segura de todas. Ele estava prestes a marcar uma consulta para me fornecer jóias baratas por meio de uma fonte direta. Eu ainda não concordei, mas estou interessado na oferta.
Com o medo do futuro, as pessoas sempre fizeram bons negócios. Que bom que você não marcou uma consulta. Quem chama estranhos e quer persuadi-los a uma consulta, geralmente é dúbio. Os "diamantes" oferecidos são, segundo a experiência, pedras sem valor ou completamente superfaturadas. Eu mesmo não penso muito nos cenários apocalípticos atuais. Mas se você está realmente com medo, você pode querer considerar a compra de um imóvel. Os imóveis também flutuam em valor, mas são à prova de crises e à prova de inflação.
Uma pensão de Riester é hereditária?
Eu gostaria de completar um plano de poupança de fundos da Riester para mim. Mas agora ouvi dizer que no caso da minha morte todo o dinheiro foi perdido. Isso pode ser realmente?
Não, isso não é verdade. Se você morrer antes de sua aposentadoria, o montante acumulado até então pode ser transferido para o contrato do seu marido com o Riester. Também é possível dar a outra pessoa. Nesse caso, no entanto, os ativos do fundo serão pagos menos as permissões estaduais e a economia fiscal. Para a morte na aposentadoria, as mesmas regras se aplicam, ou seja, até completar 85 anos. No entanto, se você morrer com 86 anos ou mais, seus herdeiros ficarão sem dinheiro. Mas até então, o dinheiro acumulado deve ser usado de qualquer maneira.
Fundos imobiliários como uma pensão?
Recebi do meu banco um prospecto sobre um fundo imobiliário fechado, que afirma que esse investimento é muito adequado para a aposentadoria. Eu sempre pensei que estes são modelos de economia de impostos, que muitas vezes são bastante arriscados. O que você quer dizer?
Os fundos de poupança fiscal que você está tratando não existem mais porque os benefícios fiscais foram quase completamente eliminados no ano passado.Os modelos agora no mercado são fundos fechados que são voltados para o retorno. Eles participam diretamente de um ou mais imóveis comerciais, por exemplo, edifícios de escritórios que são alugados a longo prazo. Como regra, eles recebem uma distribuição uma vez por ano, que é amplamente isenta de impostos. Os fundos imobiliários fechados têm prazos de dez anos ou mais. Se é uma casa de emissão sólida e experiente e uma propriedade com inquilinos de boa posição de crédito, você pode contar com uma renda adicional estável aqui. Outra vantagem: os fundos imobiliários fechados não dependem tanto do sentimento do mercado acionário quanto de outros investimentos. Por essa razão, a participação de primeira classe pode certamente ser um bloco de construção viável para a provisão de aposentadoria.
Dica do livro: "Se eu fosse rico uma vez"
Mais dicas sobre o tema do dinheiro podem ser encontradas no novo guia do nosso especialista financeiro. Helma Sick: "Se eu fosse rica uma vez", 240 p., 8,95 euros, Diana Verlag.
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Nas próximas páginas você encontrará mais dicas sobre a mulher ChroniquesDuVasteMonde de Helmas Sick:
Deficiência - não para artistas?
Sou atriz e não recebo seguro de invalidez profissional porque o risco para as empresas é alto demais. Não posso me proteger?
Certos grupos ocupacionais são frequentemente negados o acesso ao seguro de invalidez profissional. Como atriz, você é uma delas, porque até mesmo uma pequena deficiência física ou a perda de sua criatividade podem levar a uma deficiência. Uma alternativa é fornecida pelo seguro de invalidez básico: Quando certas habilidades como ver, ouvir, falar, andar, ficar em pé, dirigir, etc. são perdidas, o segurado recebe uma pensão mensal. Não importa se eles perdem suas habilidades através de lesão, perda de poder ou doença. A condição para uma pensão deste seguro também existe, portanto, se os níveis de atenção II e III forem concedidos. No entanto, como esse tipo de proteção contra riscos não é tão difundido na Alemanha, uma discussão de informações com um consultor financeiro independente faz sentido em qualquer caso.
Pensões em falência?
Sou autônomo, mas meu negócio não está indo bem. Agora receio que, em caso de falência, as minhas poupanças e, portanto, o meu plano de pensões seja apreendido. Você conhece algum conselho?
Para você, a nova pensão básica, também chamada pensão Rürup, é a solução. Essa forma especial de seguro de anuidade vitalícia é particularmente interessante para os autônomos e autônomos, porque permite uma grande economia tributária. Mas isso não é relevante para você no momento. Mais importante: o capital que você paga em uma pensão básica não está falido na falência. Ao reimplantar seus investimentos na pensão básica, você pode economizar sua poupança para a aposentadoria. Importante: A pensão básica é paga exclusivamente como pensão vitalícia. Portanto, não é capitalizável e não pode ser herdado.
Mini empregos e pensão?
Em julho deste ano, os regulamentos para mini-empregos foram alterados. Isso também deve trazer benefícios para a pensão. Isso é verdade?
Para trabalhos até um salário de 400 euros por mês você não paga as contribuições sociais, mas apenas o empregador - e desde julho de 2006 taxa fixa de 30 por cento. Destes, dois por cento de imposto sobre os salários, 13 por cento de seguro de saúde e 15 por cento para o seguro de pensão legal. Os direitos de pensão adquiridos são muito baixos, mas podem ser aumentados por outra inovação barata: mini-empreiteiros podem pagar a diferença do empregador e a contribuição total para o seguro de pensão (atualmente 19,5%) fora do bolso. Em vez de 7,5 por cento, agora é apenas 4,5 por cento. Isto significa: Com 18 euros adicionais de pagamento por mês (anteriormente 30 euros), você receberá um seguro de pensão completo. Em particular, as mulheres que ainda não cumpriram a condição para a chamada pensão de velhice para as mulheres (dez anos de contribuições após os 40 anos) podem virtualmente "comprá-la" com o aumento. Além disso: Quem quer fornecer adicional privado, tem direito ao suplemento estadual à pensão Riester pelo aumento dos prêmios. Além disso, os direitos a pensões de invalidez e reabilitação médica e profissional serão mantidos ou substanciados pela primeira vez. Antes de concluir um contrato, no entanto, você deve procurar o conselho de especialistas do seguro de pensão alemão.
Depósito a prazo com risco?
Um banco holandês dá cerca de cinco por cento de juros sobre depósitos a prazo fixo por seis anos. No entanto, esta conta especial não é coberta pelo Fundo de Garantia de Depósitos da Holanda e deve ser servida como "subordinada" no caso de falência do banco. O que isso significa?
Subordinado significa que, no caso de falência, apenas os outros credores do banco recebem seu dinheiro. Então você corre o risco de, em caso de dúvida, não haver capital suficiente para satisfazer suas reivindicações. Como tantas vezes, aqui está a suposta barganha associada a um gancho.
Empréstimos para idosos?
Você escreveu há algum tempo que as pessoas mais velhas que não estão mais trabalhando têm dificuldade em obter empréstimos dos bancos. É o mesmo com as sociedades construtoras?
Construir sociedades é muito mais generoso, embora aqui, é claro, o caso individual seja crucial. Mas cuidado: você não pode comprar um carro de um empréstimo da sociedade de construção, por exemplo, mas tem que usá-lo para sua casa ou apartamento - para modernização ou para instalações fixas, como armário ou parquete. Mas o dinheiro também pode ser usado para a compra de uma casa de férias ou como um depósito para uma aposentadoria ou lar de idosos. Incidentalmente, pode ser mais difícil para os bancos recusarem empréstimos por razões de idade no futuro. A lei geral para o tratamento equitativo, que entrou em vigor em agosto, visa, entre outras coisas, proteger contra essa discriminação.
É um feriado vale a pena?
Eu recentemente tenho uma apólice de seguro de vida. Minha pensão é boa o suficiente e eu tenho uma almofada financeira também. Eu gostaria de comprar um apartamento de férias no sul do Tirol. Eu tenho sonhado com isso há muito tempo. Mas antes meu marido, que havia morrido desde então, me aconselhou agora, e agora meu consultor bancário, porque tal objeto não renderia nada. Meu desejo é realmente tão idiota?
Não em todos. Eu não vejo o termo retorno tão estreito e não apenas em euros ou centavos. No seu caso, como retorno, eu veria acima de tudo a qualidade de vida que você ganha quando satisfaz o desejo do seu coração. Sua subsistência está garantida. Portanto, não hesite por muito tempo, para que o sonho logo se torne realidade e você ainda desfrute o máximo possível.
Seguro de saúde por conta própria?
Várias mulheres no meu círculo de conhecidos são autônomas do seguro compulsório e estão em um clube, que se vê como um contra-movimento para o seguro de saúde. Cada membro paga 20 a 50 euros por mês. 60 por cento deles vão para uma conta de custos de saúde pessoais, o resto permanece no chamado fundo de emergência. Qualquer pessoa que receba dinheiro deste fundo em caso de doença grave decide o grupo em conjunto. O que você acha?
Que idéia absurda! Você gostaria de deixar que outros membros decidam se você deve receber dinheiro em caso de doença ou não? O que acontece quando vários ficam doentes? Quem vai ganhar dinheiro então? Os anciãos? O mais novo? Segundo: Obviamente, essas pessoas não sabem o que é uma doença prolongada ou hospitalização, além de custos de reabilitação. Seus conhecidos pagam 600 euros por ano. 60 por cento são 360 euros, o que é suficiente para o tratamento de um resfriado. Terceiro, a associação se opõe a uma conquista central do welfare state, o princípio da solidariedade. Isso apenas faz com que o indivíduo não seja mais dependente da arbitrariedade dos outros. Mesmo que haja necessidade de reforma nos planos de saúde, o princípio básico é sólido: aqueles que ganham pouco pagam pouco, mas têm direito ao mesmo benefício daqueles que pagam mais por causa de rendimentos mais altos.
Quanto tempo a compensação será?
Tenho agora 55 anos e ficarei desempregada. A empresa me paga uma indenização, que equivale a 80.000 euros após dedução de impostos. Infelizmente, nunca salvei e, como provavelmente não vou mais encontrar um emprego, tenho que viver com esse dinheiro até chegar à aposentadoria legal aos 65 anos. Quanto dinheiro posso esperar mensalmente?
Sem poupança, você não pode dar grandes saltos. Você não pode solicitar o subsídio de desemprego II por causa do pagamento da indenização. Se você obtiver um retorno médio de 5%, poderá emprestar 840 euros por mês durante 10 anos. Nesses períodos de juros baixos, no entanto, você só pode atingir 5% se dividir seu capital entre vários ativos: fundos de bônus, fundos imobiliários abertos, fundos mistos com diferentes proporções de ações.
Pagar pensão anualmente?
Ouvi dizer que seria melhor pagar a contribuição previdenciária anualmente do que mensalmente. Isso também se aplica a um seguro de pensão ligado à unidade? Eu invisto em cinco diferentes fundos de ações.
Com o seu seguro ligado à unidade, é melhor pagar mensalmente. Afinal, você investe em fundos de ações que estão sujeitos a flutuações por meio do seguro. Se você transferir a mesma quantia a cada mês, receberá diferentes quantidades de ações, dependendo do nível de preços: Se os preços caírem, você receberá mais ações e, correspondentemente, menos com preços mais altos. Esse é o chamado efeito de custo médio que você usa.
Última vontade?
Minha tia, que é muito velha, tem idéias muito precisas sobre como seu funeral deve acontecer. Aparentemente, ela não confia em nós parentes tão completamente que nós implementamos a vontade deles. Como podemos acalmá-la?
Sua tia pode assinar um contrato de funeral com uma casa funerária. Nele, a qualidade e o equipamento do caixão, as flores, a música, o processo do funeral, até a roupa desejada e o entretenimento subsequente do falecido são determinados, assim como todos os detalhes da pedra tumular e o cuidado da sepultura por qualquer período de tempo. Sua tia paga - dependendo do crédito - alguns milhares de euros. O dinheiro é investido em juros em uma conta poupança em um banco ou banco de poupança.Sua tia sabe com certeza que seus desejos serão cumpridos.
Mais manutenção do ex-marido?
Após o nosso divórcio, meu ex-marido, que na época ganhou 4000 euros líquidos, financiou o estudo de nossos dois filhos. Cada um tinha 500 euros por mês, eu tinha 1200 euros de manutenção. Eu tinha e não tenho minha própria renda. Agora as crianças terminaram seus estudos, mas meu ex-marido não quer mais me pagar. Motivo: Desde então, seu salário aumentou apenas insignificantemente em 200 euros mensais. Eu tenho que aceitar isso?
Não! Você tem direito a uma manutenção maior. Você pode solicitar ao tribunal para alterar o contrato de manutenção anterior ou a sentença de manutenção. Teoricamente, você pode fazer isso sozinho, mas eu aconselho você a contratar um advogado. Com seus pequenos recursos financeiros, você provavelmente receberá ajuda legal. Uma mudança é sempre possível se as circunstâncias que desempenharam um papel no cálculo mudarem significativamente. Estes incluem a renda do ex-marido e seus pagamentos de manutenção para as crianças, que agora são eliminados. Na minha opinião, você teria que receber cerca de 1800 euros mensais de manutenção.
