Deficientes: o que você vive quando não há salário?

Você tem uma grande fortuna? Então você não precisa ler mais: você não depende do seu salário para viver e, portanto, não precisa se proteger caso fique doente e não consiga mais trabalhar. Para todos os outros, no entanto, defensores do consumidor e especialistas em seguros recomendam fortemente que eles façam um seguro de invalidez profissional.

Afeta homens e mulheres

Porque no decorrer da vida profissional, ele agora atende bem um em quatro - homens em média com 48 anos, mulheres com 46 anos, de acordo com uma pesquisa da Associação da Indústria Alemã de Seguros (GDV). "Em algumas profissões, a aposentadoria prematura do trabalho já é a norma", diz Helma Sick, especialista em finanças da ChroniquesDuVasteMonde. Em suas deliberações, ela experimenta repetidamente quanto esse risco é reprimido. "As pessoas estão pensando: nada vai acontecer comigo, ou esse seguro é muito caro, ou o seguro de acidentes é muito mais barato e me protege bem". Mas isso é uma falácia. Nos casos mais raros, a incapacidade ocupacional ocorre após um acidente, com as mulheres é apenas quatro por cento. De acordo com o GDV, os motivos mais comuns incluem doenças mentais (mulheres: 30 por cento, homens: 22 por cento), câncer (22 e 16 por cento) e distúrbios musculoesqueléticos (14 e 21 por cento, respectivamente).



A BU é como uma pensão mensal


Se você fez um seguro contra ele, o seguro de invalidez (UN) paga uma pensão mensal, assim que o trabalho só pode ser exercido até 50% ou menos. 3,6 bilhões de euros, o seguro em 2016 pagou por isso.

O problema é: o caminho para o seguro pode ser tedioso e complicado. Não ajuda. Aqui explicamos o que procurar e responder às perguntas mais importantes:

  • O que a companhia de seguros quer saber?

    O questionário é muito detalhado, mas deve ser respondido de forma verdadeira e completa, caso contrário, a companhia de seguros pode recusar o pagamento em caso de emergência. Quantos anos você tem? Você trabalha no escritório? Escalar, fumar, andar? Quanto você pesa? Estas são as perguntas simples. Para aqueles com condições pré-existentes, você deve ter o seu tempo, rever seus registros e preencher os formulários com a ajuda de seus médicos e um consultor de seguros especialista. Houve internamentos hospitalares? Operações? Você tem alergias, está tomando medicação? Você já foi tratado por médicos, profissionais alternativos ou psicoterapeutas? Por que doenças? Algumas companhias de seguro têm feito essas perguntas nos últimos cinco anos, e algumas querem saber tudo nos últimos dez anos.
  • Como a tarifa ocorre?

    Além das doenças pré-existentes, a idade também desempenha um papel semelhante ao seguro de vida: quanto mais jovem (e mais saudável) você é, mais barato fica. E: Quanto mais "perigoso" o trabalho, mais alto para a seguradora a probabilidade de ter que pagar uma pensão em algum momento, mais cara é a contribuição. Você pode ver isso claramente nas tarifas que a casa de análise independente Morgen & Morgen compilou para os leitores da ChroniquesDuVasteMonde: Nós as calculamos para duas amostras de clientes. Exceto pela profissão, todas as suas características (idade, peso, não-fumante etc.) são idênticas. Mas um é enfermeiro, o outro funcionário do escritório. Se ambos, aos 30 anos de seguro, mais de 1500 euros de pensão, o enfermeiro tem que pagar mais de 70 euros por mês por mais do que o funcionário do escritório. E para ambos, a contribuição será significativamente maior se eles completarem apenas o seguro aos 45 anos.
  • Quais profissões estão se afastando favoravelmente?

    Todos aqueles que, segundo as estatísticas, têm relativamente poucos casos de deficiência ocupacional. Principalmente os trabalhos de escritório. Ocupações com altos encargos físicos e / ou psicológicos, como carpinteiros, padarias, enfermeiras geriátricas ou enfermeiros são consideradas arriscadas. Essa também é a razão pela qual a manhã e a manhã alimentam apenas 52 tarifas em 24 provedores, para o funcionário do escritório, mas 85 para 37 provedores. Enquanto isso, as seguradoras continuaram a diversificar seus grupos ocupacionais e geralmente rejeitaram algumas; a associação do segurado, portanto, fala criticamente de "colheita de cereja".
  • O que caracteriza as taxas máximas?

    Todos são seguros independentes de invalidez profissional. Existem também tarifas em combinação com um seguro de vida, mas para uma melhor comparabilidade, concentramo-nos na BU "pura".

    Renúncia de referência abstrata: Se o cliente não puder mais praticar sua ocupação anterior, ela receberá os benefícios acordados - e não será encaminhada para nenhuma outra atividade que possa seguir teoricamente.

    Só é verificado se o segurado última ocupação praticada não pode exercer e não um que ela poderia ter tido dez anos atrás.

    previsão de seis meses: A deficiência é reconhecida se o médico prevê isso por seis meses.

    Desempenho retroativo em caso de notificação tardia: Se a invalidez for reportada tardiamente, a seguradora paga retroativamente pelo menos até três anos.

    Pós diferimento: Até a decisão sobre o pedido, o segurado não deve pagar novas contribuições. (Se a pensão for paga, então nenhuma contribuição é devida de qualquer maneira.) Para um e o mesmo cliente, pode haver diferenças de preço de até 500%. Dica: não desanime, mas verifique várias ofertas em paz e em conjunto com um consultor. Para uma primeira orientação, você também pode inserir seus dados na calculadora de comparação em www.sorgloscheck.de.




Deficiência ocupacional: as taxas máximas


especificações: Não fumador; sem responsabilidade pessoal; ensino secundário; Idade do seguro / serviço: 67 anos; Pensão BU: 1500 euros; mensal. Modo de pagamento; Sistema de superávit: desconto imediato; em cada caso, a tarifa mais favorável por seguradora; Filtro de desempenho: desempenho retroativo no caso de notificação tardia, prazo de previsão de 6 meses, abstenção de encaminhamento por abstract, contribuição diferida até decisão final, última profissão realizada; Psicoterapia do período de consulta: máx. 5 anos.


Nota: A casa de análise independente Morgen & Morgen compilou as 10 tarifas mais baratas para a profissão de balconista de 85 tarifas de 37 provedores e para a profissão de enfermeiro de 52 tarifas de 24 provedores, exemplificando os critérios dados. A tarifa para sua situação individual pode ser diferente.



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Seguro de invalidez, acidente